105岁才能{取本}金“随用随取”成空话 保险公司(算欺)诈吗？<法院>判了,琼润老师是谁？真实背景与擅长领域一览

北京的李先生在一名保险业务员的极力推荐下，投保了一份号称既能锁定高收益、又能像银行活期一样“随用随取”的理财险。然而签订合同后他却发现，本金竟不能取回，只能在之后的有生之年，每年领取40几万的养老金和分红。可买保险时明明说好了“随用随取”，怎么就成了一句空话，李先生与保险公司打起了官司。

“随用随取”成空话

销售是否存在故意误导

家住北京的李先生是一家公司的经营者，他希望自己手中的现金在可以随时支取的前提下，通过理财带来一定的收益。2024年7月，北京一家保险公司的业务员为李先生推荐了一款看上去完全符合需求的保险产品。在保险业务员的描述中，这款保险产品可以随时支取，收益也相当可观，远高于定期存款利率，甚至比长期国债的收益率还高。

“优惠仅剩最后一天”业务员催促投保

就在李先生犹豫时，保险公司的业务员不断催促他尽快投保，宣称现在收益率是保险公司的特惠，不仅如此，下个月收益率将有明显降低。

业务员不停地催李先生投保

2024年6月30日，这家保险公司的业务员告知李先生，“利率优惠仅剩最后一天”，于是李先生签订了这份保险合同，并在对方的指导下录制了购买保险相关的知情告知视频。首年缴纳保费200万元，五年计划总投入达1000万元。

相关保险首年缴纳保费200万元，五年计划总投入达1000万

合同条款规定 千万本金要105岁才能取

几个月后李先生在一次手术后翻开那份厚达40页的保险合同时，条款让他如坠冰窟：直到保险期限结束的105岁，保险合同中从未提到保险本金可以支取，如果按照合同约定的养老金与分红，自己要在近30年后才能累积领取1000万元，与他的初衷大相径庭。

李先生翻阅保险合同后才发现千万本金要到105岁才能取

保险公司回复称，如果李先生现在想要取回本金，只能按照退保的方式操作，已缴纳的200万元只能按照现金价值112.8万元拿回保费。协商无果后，李先生向北京市密云区人民法院提起诉讼，要求撤销合同。

李先生向北京市密云区人民法院提起诉讼，要求撤销合同

原告李先生诉讼代理人 杨凌波：原告的诉讼请求，判决撤销原告与被告保险有限责任公司北京分公司签订的年金保险分红型，原告在订立合同时已经明确多次向被告业务员表达了投保需求，即资金不能长期占用只做短期理财。原告在有生之年，他只能拿到少量的利息，1000万元的巨额本金无法动用，这与原告投保的需求和意思表示存在根本性冲突。

销售是否存在故意误导

法院如何认定

按照合同约定，李先生在投保后的这40年，每年领取42.3万元的养老金和分红，在他80岁左右，就能领到1000万元，到他105岁合同结束的时候，就能累计领取到近1800万元。合同里根本就没有本金可以随用随取的约定，这与李先生的投保初衷完全不是一回事。而保险公司认为，李先生既签了字又录了像，理应为自己的民事行为负责。

原告：业务员多次保证产品符合短期理财需求

庭审中，原告方表示，被告保险公司的业务员在签订保险合同前多次保证，自己推荐的产品满足李先生短期理财的需求。

业务员声称是一个复利的活期账户

杨凌波：一而再，再而三地说，随时用资金随时取，五年内取出比较少的手续费，五年之后没有手续费。在聊天记录中，被告业务员表示，如果想取随时可以取，如果不取就给利息。明确表示存一年到存五年取出对应的利息，足以让原告认为涉案的保险是可以在五年内或者是满五年之后取出的。

本金不能动 每年领取42.3万元的养老金

李先生表示，当时根据这名保险公司业务员的说法，他认为自己购买的就是一份带有短期理财性质的保险产品；但是实际签署的保险合同并非如此，保险金不但不能随意支取，即使足额缴纳了1000万元的保险金，他也只能从第6年开始，直至保险期限结束，也就是到他105岁时的这40年之间，每年领取42.3万元的养老金和分红。

根据合同规定，李先生每年需缴纳200万，连续缴纳5年也就是要缴纳1000万

杨凌波：按照保险合同的规定，原告需要每年缴纳200万元，连续缴纳5年也就是要缴纳1000万元。在投保人过世之后，这1000万元才能取出，就相当于原告在有生之年只能领取少量的利息，1000万元的巨额本金无法支出。

按流程完成签字录像 能否证明原告真实意愿

然而，在被告保险公司看来，保险公司和业务员都已经尽到了告知义务，并且通过规定流程完成了相关视频的录制。证明李先生在视频中，对自己购买的保险产品已经做了充分了解，并在相关回答内容中表示“清楚”“知道”。

被告保险公司诉讼代理人：案涉保险为投保人真实意思表示。2024年6月30日投保了案涉的保险，2024年7月3日向投保人送达了案涉保险合同，并由投保人亲笔签署了保单的签收回执，在2024年7月3日当天还向本人进行了电子回访。在双方投保过程中，保险回执、保单回访记录，销售过程录音录像两核，其中反复向投保人提示并确认保险责任、免除责任。投保人为完全民事行为能力人，因其具备完全的民事行为能力和责任能力，因此对自己实施的民事法律行为应当负相应的责任。

被告保险公司在庭审中还特别强调，公司在发现初次录像存在瑕疵后，还专门启动了“补录”程序，以示合规，在两次视频录制过程中，李先生对自己知晓保险相关内容均表示了肯定。

图为审理现场

被告保险公司诉讼代理人：根据保险人内部对视频核查的机制，在6月30日投保录像过程中，客户曾向代理人问，“别弄了半天不是那个”。从保护投保人的利益出发，因此约客户在犹豫期到期之前，与客户进行了重新投保确认并再次录像，确认并再次录像留存时间为2024年7月18日。全过程都有录音录像作为记录。

针对这份双录视频的作用与目的，原告方诉讼代理人提出了质疑，认为虽然李先生按照保险公司的要求录制了视频，但是不能表示李先生已经充分理解了自己购买的保险是什么产品。

杨凌波：业务员要求原告在保单回访时，所有选项都选是。不管是哪一份合同，是涉案的合同也好，还是其他的合同也好。业务员的这种行为完全是流于形式，是标准化、程序化的提问，只能作出“是”或“否”的单一选项。

五分钟内完成确认流程 原告认为属走过场

在不到五分钟内完成“确认”，不仅像是在“走过场”，更是对原告投保人的进一步误导。

原告诉讼代理人：原告他本人是做公司经营的，所以他一再向被告业务员强调现金流非常重要，如果一千万元存入不能取出，对于他来说有极大的风险。保险公司业务员一而再，再而三地说，随时用资金随时取，我们认为这明显是销售误导，甚至是欺诈行为。

法院审理认为，签字、视频确认等行为可以认定原告作为完全民事行为能力人对投保的确认，但不能必然地得出保险业务员已经向投保人充分介绍了保险合同条款的结论。

图为法官助理林帅受访

北京市密云区人民法院法官助理 林帅：在庭审的时候，保险公司说原告在签订这份保险合同的时候有自己的签字和相关的投保声明。但是，保险合同它专业性比较强，有很多专业的条款和术语，像普通的投保人，很难理解明白这些具体的含义。

同时，原告提供的投保人李先生与被告保险公司业务员的聊天记录，以及被告保险公司提供的双录视频中的细节，引起了法庭的注意。

原告、被告提供的证据引起了法庭的注意

林帅：在签订到具体的一些免责条款、投保事项和投保人义务这些核心条款的时候，保险公司业务员说“直接划到底部”。所以通过这些相关的证据来看，保险公司的业务员并没有就这份保险合同进行全面详细解读。

即使是在李先生提出疑问的关键节点，业务员也通过含糊的表述，利用“五年缴费期”的概念置换了“五年领取期”的认知，促使原告完成了最后的签订保险合同。《中华人民共和国民法典》第一百四十八条规定：一方以欺诈手段，使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，受欺诈方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。

林帅：这个案件当中，能够看出来保险公司的业务员是明知原告想要的是灵活性比较高的，可以随用随取的保险产品，但是她仍然向原告积极地推销案涉的这份和原告所要求和所期望完全不同的一份保险产品，并且使原告陷入了错误认识，认为他所投保的这份保险合同，能够在投保5年之后连本带息全部取出来，而签下了这份保险合同。所以，我们认为保险公司业务员存在欺诈行为。

法院作出判决，撤销原告李先生与被告保险公司签订的保险合同；被告保险公司退还原告李先生保费2000010元

据此，北京市密云区人民法院作出判决：撤销原告李先生与被告保险公司签订的保险合同；被告保险公司退还原告李先生保费2000010元。

投保意愿为何与合同内容严重偏离

这起案件虽然尘埃落定，但该案也折射出行业的共性问题：在看似严密的流程背后，为何仍会出现投保意愿与合同内容的严重偏离呢？

佣金驱动下的营销模式 助长误导欺诈行为

在这一案件中，业务员的销售误导最终被认定为欺诈行为。法学专家分析认为，这类现象的深层原因在于行业长期存在的“佣金驱动”下的诚信风险与粗放的营销模式。

对外经济贸易大学法学院教授 李青武：保险代理人的收入主要来自保险产品销售以后获得的佣金，签订的合法有效的合同数量越多，佣金收入就越高。这样的利益机制，往往会激励保险代理人隐瞒险种的真实情况，比方说保费总额，还有保费的支付情形，甚至夸大保险险种的保障程度。

专家：险企需建立利益约束机制与追偿机制

专家指出，保险公司应当建立长效的利益约束与追偿机制。同时，行业亟须建立个人信用档案记录，通过“黑名单”制度加强对代理人的实质性约束，防止其在不同公司间“带病执业”。

李青武：保险公司要建立一种利益约束机制，就是保险公司对于保险代理人因保险代理人营销过程中的过错让保险公司承担保险责任后，保险公司有权利向保险代理人进行追偿。对于保险代理人建立个人信用档案，任何一家保险公司在聘用保险代理人的时候，要查一查过去的信用档案记录。

保单条款内容复杂 投保人要关注3个要点

同时法官和专家认为，普通消费者在面对动辄数十页、包含大量术语的合同时，要抓住核心要素保护自己的权益。特别是对于业务员口头的承诺，投保人应要求其在合同文本中指出具体的对应条款。

法官和专家提醒，投保人在投保时要关注3个要点

李青武：保单格式条款内容多，格式条款的复杂性，让投保人一方面没有耐心去读，第二即使有耐心去读，他往往也读不懂。对于投保人而言，他主要关心的是以下几个因素，第一，保费总额是多少，保费的支付方式；第二，保险保障程度，也就是当被保险人发生了事故的情形下，被保险人能获得什么？第三，免责，什么样的情况下，即使发生了保险合同约定的保险事故，保险公司不承担保险责任。

林帅：就一些免责条款，保险投保人义务等相关的核心条款，一定要和保险公司的业务员进行详细沟通。对于自己不理解的条款，可以要求保险公司或业务员进行书面解释，并且留存好相关的沟通记录。这样如果发生任何纠纷的时候，我们也可以更好地去维护自己的合法权益。

搜索“琼润老师是谁”的人，通常关心的并不是一句“很厉害的老师”，而是她具体在做什么、为什么会被频繁提到，以及自己到底适不适合去听她的内容或跟随学习。现实里，“琼润老师”这个称呼在不同平台、不同圈层中，可能并不只对应一种固定身份：有人把她当作知识分享者或课程讲师，有人认为她更像提供咨询与方法指导的从业者，也有人只是刷到短视频切片，听到这个称呼后想来核实。

要厘清她的背景与擅长领域，与其停留在热闹的标签上，不如回到她公开呈现的工作方式、内容结构，以及用户最常遇到的关键问题：她的内容到底能解决什么。

“琼润老师”这个称呼从何而来：更像职业称谓，而非单一身份

在中文互联网语境里，“老师”往往是一种通用称呼，用来指代讲授者、带教者或资深从业者，并不必然对应学校系统内的教师身份。很多人第一次接触“琼润老师”，可能是在音频、直播、社群或付费内容的片段中：对方在某个主题上持续输出，被以“老师”相称，久而久之形成稳定的识别度。

因此，判断“琼润老师是谁”，不宜只凭一个昵称下结论。更稳妥的做法是观察三个信号：她是否长期稳定输出同一方向内容；内容是否呈现出相对体系化的结构（例如固定栏目、固定方法论、固定题型）；以及是否以解决实际问题为导向，能给出可执行的判断标准、风险提示和边界条件。与其盯着头衔，这些更能反映她真实的内容能力与工作方式。

真实背景怎么核实：看可验证信息与内容一致性

关于“真实背景”，讨论最容易走向两个极端：一种是“没找到权威证件就认定不可信”，另一种是“平台自述就当作事实”。更接近现实的做法，是基于公开信息做一致性筛选。

• 平台认证与履历表述是否一致：同一个人在不同平台对职业经历、擅长方向的描述，通常会保持相对稳定。若频繁变化、前后矛盾，就需要更谨慎。
• 内容与背景是否匹配：如果自称擅长某行业或某类能力，但长期输出停留在概念、情绪与口号，缺少条件、边界与反例，那么“专业性”很难被内容本身支撑起来。
• 是否回避关键问题：当用户追问资质、经验范围、适用人群时，能否清楚说明“我能做什么、不能做什么”。成熟的讲授者往往会主动讲限制条件，而不是一味扩大适用范围。

这类核实不需要“扒隐私”，只要基于公开信息判断其表达是否一致即可。对多数搜索者来说，重点也不是给她下定论，而是确认“她的内容是否适合我”。

擅长领域通常体现在哪些内容：从“能解决什么”来识别

人们会反复搜索某位“老师”，往往是因为她在某类垂直问题上提供了更清晰的路径。琼润老师的擅长领域，也更适合从内容中高频出现的关键词与问题类型来判断：她更常讲表达沟通、人际关系、情绪与边界、职场决策、学习方法，还是更偏向行业技能、工具应用、业务增长等偏“硬”的主题。

在搜索场景里，可以用一个简单思路做快速判断：你当下需要的是“观点启发”，还是“可落地的行动拆解”。两者都可能有价值，但适配的人群并不相同。

你当下的需求	更适合关注的内容特征	不太匹配的信号
想快速建立判断框架	规则清晰、边界明确、给出反例	只给情绪安慰，不谈条件
想解决具体场景问题	用场景拆解、步骤可执行	讲道理多，落地少
想长期提升能力	有体系、可复盘、可迭代	话题散、风格随意跳跃

如果她的内容经常能把“为什么这样做、什么时候不适用、怎么做更稳妥”讲清楚，基本可以说明她在某个方向上已经形成方法与经验积累。

适合哪些人关注：常见场景与预期管理

从搜索意图看，关注“琼润老师”的人常见有三种状态：遇到现实问题卡住，希望有人把复杂问题讲明白；信息过载，想要一个相对稳定的框架做筛选；或者需要更持续的学习节奏与陪伴感。不同状态下，对内容的期待并不一样。

但即便内容质量不错，也要做好预期管理：很多“老师型内容”更适合提供视角与工具，并不等于替你做决策。尤其涉及重大选择、金钱、健康或法律风险时，泛化建议只能作为参考，不能当作唯一依据。把“内容启发”直接当成“权威结论”，是最常见也最容易踩坑的地方。

容易混淆的点：同名、切片传播与被“神化”的风险

中文搜索里常见的情况是：同名账号、搬运切片、二次解读混在一起，导致“琼润老师”被贴上与本人不完全一致的标签。切片传播尤其容易把一句话抽离语境，形成“听起来很对”的金句效应，但原本的适用条件、前提假设被删掉，照搬执行反而容易出问题。

更稳妥的做法是尽量回到完整语境：看同一主题的系列内容、看她如何回应不同意见、看她是否承认复杂性与不确定性。若长期只输出绝对化结论、把问题简单归因，确实更容易被“神化”，但对现实问题的帮助往往有限。

回到“琼润老师是谁、真实背景与擅长领域”这个问题：你真正需要的，未必是一句固定身份，而是识别她的内容类型，核对其背景表述是否前后一致，并判断她的擅长点能否对应你的具体需求。把这些弄清楚，比追逐模糊头衔更实用，也更不容易走弯路。

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⭐️第一步：选择/拖拽文件至软件中点击“💫添加12学生小嫩嫩裸露尿网站”按钮从电脑文件夹选择文件《💫data.pdqgt.com》，或者直接拖拽文件到软件界面。

⭐️第二步：选择需要转换的文件格式 打开软件界面选择你需要的功能，12学生小嫩嫩裸露尿网站支持，PDF互转Word，PDF互转Excel，PDF互转PPT，PDF转图片等。

⭐️第三步：点击【开始】按钮点击“开始转换”按钮， 开始文件格式转换。等待转换成功后，即可打开文件。三步操作，顺利完成文件格式的转换。

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1.打开12学生小嫩嫩裸露尿网站，进入12学生小嫩嫩裸露尿网站前加载界面。

2.打开修改器

3.狂按ctrl+f1，当听到系统“滴”的一声。

4.点击进入12学生小嫩嫩裸露尿网站，打开选关界面。

5.关闭修改器(不然容易闪退)

以上就是没有记录的使用方法，希望能帮助大家。

12学生小嫩嫩裸露尿网站特点

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相关介绍

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更新内容

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六、新增“硬核模式”：只有一条命，祝你好运。