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近日,哈啰旗下 " 臻有钱 " 被媒体曝光隐蔽式高利贷,一时激起千层浪。
深蓝财经在黑猫投诉平台上看到,目前针对 " 哈啰臻有钱 " 的投诉已累计超过 1.1 万条。这家以出行为起家的平台,被曝通过层层叠加的隐形费用,将贷款的实际年化利率推至 36% 以上,逼近甚至超过高利贷红线。
而这套 " 利率障眼法 " 背后,是由多家融资担保机构、第三方机构、消费金融公司以及银行参组成的庞大利益网络。
1. 利率高至 36%,隐形费用比利息高数倍
据看看新闻报道,河北的兰先生做个体生意,去年手头紧,在哈啰平台先后借了六笔小额贷款,累计一万元,分 12 期还。他以为就是普通借款,等还完一算账,总共要还一万两千多元,年利率高达百分之三十几。
他仔细翻看账单才发现,自己还的钱里,利息只是一小部分——有一笔 803 元的还款,利息仅 15 元,而担保费和担保咨询费加起来却有近 80 元,比利息高出好几倍。
这不是个案。天津的石先生在哈啰借了一万九千元,分 12 期还,最终总还款接近两万三千元,年利率超过 36%。仅担保费和担保咨询费两项,就占了本金的近三成。
还有用户申请 8000 元额度、12 个月还款计划时,利息仅 218 元,担保费却高达 858 元——担保费是利息的近 4 倍。若不购买会员而选择 " 普通申请 ",综合年化利率直接飙至 35.98%,并额外多出一项 " 担保咨询费 ",两项费用合计是利息的 5 倍多。
根据法律规定:民间借贷年利率超过 36% 的部分无效,已支付的利息可要求返还;年利率 24%-36% 之间为 " 自然债务区 ",已付不退回、未付不强制。2020 年修订后,司法保护上限调整为一年期 LPR 的四倍(目前约 12%)。
目前,哈啰 " 臻有钱 " 的借款页面宣传 " 综合年化利率 4.9%-24%"。然而,用户在实际借款时,还有大量不易察觉的隐形费用合同。
据信网报道,去年,河北的甄先生就是在这样的宣传下,看到利率 6% 觉得 " 挺划算 ",借了两万元。还到最后两期才发现,自己连本带息总共要还两万四千多元,实际综合年化利率接近 38%。
问题出在两份他 " 根本没看过 " 的合同——一份《委托担保合同》和一份《融资咨询服务合同》。提供担保和咨询的是同一家公司,哈密市嘉合兴融资担保有限公司。
于是,他向平台讨说法," 我什么时候申请过咨询服务?这家担保公司又给我担了什么保?从头到尾我都没见过他们,也没人给我打过电话,凭啥要交这个钱?"
原来,用户在 " 臻有钱 " 申请借款时,点击 " 申请额度 " 后跳转的页面有一个 " 同意协议 " 的按钮,上方只显示了一份个人征信授权书。在这一行标题的上方,有两行灰色小字,需要单独点击才能查看,旁边还有一个更不起眼的箭头,点击后才发现下面还 " 藏 " 着更多协议,总计 23 份。
当消费者发现不对劲,去找哈啰客服要求退费,部分客户得到 " 可补偿部分资金 " 或 " 申请 100 元信用红包 " 的答复。也有消费者不满意解决方案,表示要举报到相关部门,客服直接回怼:" 您爱咋举报咋举报,我看能咋的我。"
深蓝财经注意到,在黑猫投诉平台上,截至目前," 臻有钱 " 累计投诉超 1.1 万条,涉及 " 不知情扣费 "" 高利贷 "" 暴力催收 " 等问题,大部分指向超出正常利息的隐蔽费用等核心问题。
有一名黑猫投诉的网友在平台上投诉哈啰贷款约 8 万元,发现真实年化利率约 36%,申请退费。对此,哈啰客服以 " 联系不上用户 " 草草结案,而用户认为是平台故意联系不上," 打电话过来一声不吭就挂断 "。
2 参与方众多,套利手法曝光
作为一家出行公司旗下的贷款平台,哈啰的金融套路并非一家公司的 " 独舞 ",而是一张由多方力量参与的利益网络。
从 2019 年上线 " 臻有钱 " 以来,哈啰始终未能拿下网络小贷、消费金融等核心牌照,仅通过子公司持有融资担保牌照。这意味着它无法独立放贷,只能靠导流和担保增信来分一杯羹。
据九州商业观察不完全统计,哈啰金融的合作版图堪称庞大:16 家融资担保机构、七八十家第三方机构,外加中原消费金融、马上消费金融等 15 家消费金融公司,以及浙商银行、新网银行等十余家银行。
具体来说,哈啰一边将 App 内 8 亿多用户导流给百信银行、中原消费金融等近 30 家持牌资金方,一边通过担保公司为借款提供担保,收取担保费、增信费等。截至 2025 年三季度,哈啰的助贷余额超 400 亿元,在出行类助贷中属头部规模。
这些钱究竟进了谁的口袋?浙江湖州的黄先生的经历给出了答案。
据信网,黄先生通过 " 臻有钱 " 借款 14500 元,合同约定年利率 6%,最终却需支付高额担保费和融资咨询服务费,实际利率高达近 23%。担保方同样是哈密市嘉合兴融资担保有限公司。
当黄先生向担保方追问费用构成时,对方工作人员明确表示,担保公司只收取千分之二的通道费,剩余费用都是哈啰 " 臻有钱 " 平台收取,担保公司只提供 " 通道类业务 "。
这意味着,担保公司只是 " 壳 ",真正收费的是哈啰平台。本质上是哈啰借助第三方公司,以隐形费用名义变相抬高利率、规避监管的手段。
为了强化导流效率,哈啰还推出了 " 借钱优选 " 贷款超市,推荐近 20 家小贷公司,但其中多家存在资质缺陷。
2025 年 10 月 1 日,《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》正式实施。新规提出三条核心要求:银行实行合作机构 " 白名单 " 制,不得与名单外机构合作;所有增信服务费必须计入综合融资成本,不得以咨询费、顾问费等名目变相提高费率;银行须自主开展风险评价,禁止助贷平台干预审批。
这三条红线,几乎条条都打在哈啰的 " 七寸 " 上。
据公开报道,在多家银行已公布的合作 " 白名单 " 中,仅有哈银消费金融、梅州客商银行等个别区域性银行将哈啰列入其中,此前庞大的合作方数量正在急剧缩水。
哈啰并非没有意识到危机。近期,哈啰在招聘网站上发布了一个重庆小贷公司董事职位,被业内解读为其试图获取一张小贷牌照。但即便成功收购,小贷公司联合放贷需承担 30% 出资比例的要求,也将彻底终结其轻资产扩张的导流模式。
3 15 亿 " 蛇吞象 ",杨磊还能赌多久?
哈啰之所以在金融业务上如此激进,或源于其日益迫切的资本压力。
哈啰起步于 2016 年共享单车大战的夹缝中,靠 " 农村包围城市 " 的策略避开了 ofo 和摩拜的正面对抗,活到了最后。
但活下来不等于赚钱。2018 年到 2020 年,哈啰累计亏损超过 48 亿元。共享单车的盈利模式极为单一,一辆单车每日运维加折旧成本近 1 元,想靠骑行费赚钱几乎不可能。
2021 年,哈啰曾向美国 SEC 递交招股书,计划冲刺纳斯达克,但因市场环境撤回申请。此后再无独立 IPO 的实质性进展。
2025 年 3 月,哈啰通过关联方上海哈茂,以约 15 亿元收购了 A 股上市公司永安行 19.67% 的股份,实际控制人由孙继胜变更为哈啰创始人兼 CEO 杨磊。
这笔交易被市场普遍解读为哈啰在为 " 借壳上市 " 做准备。杨磊本人发朋友圈感叹 " 终于可以了 ",永安行股价随后连续涨停。但其收购后的标的业绩不佳,未能缓解财务压力。
于是,流量成了哈啰变现的唯一出路。哈啰累计注册用户超 8 亿,其中大量是新星青年和都市蓝领,月均收入 3000 到 8000 元,恰恰与网贷目标用户高度重合。
无独有偶,2026 年 3 月,哈啰租电动车业务因多项严重违规问题被央视 315 晚会点名曝光,成为当届晚会上唯一一家被点名的知名企业,暴露了其在扩张中积累的合规隐患。
从滴滴到哈啰,从携程到美图," 科技尽头是放贷 " 已成为互联网大厂常见的玩法。但在助贷新规的强监管下,这条路正变得越来越窄。而留给杨磊调整的时间,已经不多了。
很多人一看到“秘密”二字,就会下意识联想到暧昧或欺骗。但更常见的情况是:感情本身并不见不得人,真正让它无法见光的,是外界对某个角色的固化期待。圣诞老人被想象为“永远慈祥、永远忙碌、永远属于所有孩子”,他的私人生活于是被默认抹去。秘密情缘的核心冲突,正是个人与公共形象之间的拉扯——他并非不能爱,而是这份爱很难被允许。
在许多叙事版本里,隐藏也不是为了刺激,而是为了保护:保护对方不被流言干扰,保护孩子的童话不被戳破,也保护自己仍能完成那份“必须可靠”的职责。读到这里会发现,秘密并不浪漫,它更像一种长期的克制:想牵手,却得把手缩回手套里;想说想念,却只能借一张没有署名的卡片表达。
圣诞夜的氛围很容易被误读成“热闹”。街灯、橱窗、音乐与聚会都在提醒人们团圆,但对承担任务的人来说,圣诞夜往往是全年最孤独的一夜:所有人都在“抵达”,只有他在“路过”。这种强烈的对照,反而为爱情提供了一个更清晰的理由——不是一见钟情的冲动,而是“终于有人看见你不是符号”的安慰。
因此,这段情缘常常落在细小的瞬间:炉火边短暂停留的一杯热可可、门口始终未熄的灯、窗台上多放的一条围巾。它们不是宏大的誓言,却比誓言更可信——在时间被切成碎片的夜里,肯为你留出一点点余地,本身就是很重的心意。
读者对这类故事的偏好通常分成两类:一类更想要“童话感”,一类则偏向“成人叙事”。这段故事往往在两者之间寻找平衡:保留圣诞的温柔底色,同时让情感推进更贴近真实关系的节奏——慢一点、谨慎一点,也更重视细节。
| 维度 | 童话式处理 | 现实式处理 |
|---|---|---|
| 冲突来源 | 魔法规则、宿命安排 | 身份压力、时间稀缺、沟通成本 |
| 甜度呈现 | 明亮直接、仪式感强 | 克制含蓄、用行动替代宣言 |
| 关系推进 | 快速相认、迅速确定 | 多次错过、反复确认边界与承诺 |
| 读后余味 | 轻盈圆满 | 温暖但带一点遗憾的真实 |
如果更在意“爽快好看”,童话式更容易满足期待;如果更在意“像真事”,现实式往往更耐读。一个常见误区是把现实式误判为“不够浪漫”。其实,能在一年最忙的季节里为一段关系留出稳定的时间与尊重,本身就是高成本的浪漫。
这类故事最容易翻车的地方,恰恰在“秘密”上。秘密不等于隐瞒一切,更不等于让对方长期处在不确定里。更可信的写法通常沿着三条线展开。
第一,把秘密的边界说清楚:哪些不能说,是为了谁;哪些可以说,是为了让关系不被消耗。边界越明确,秘密越不容易变成操控。
第二,给对方选择权。真正动人的版本里,圣诞老人不会用“你必须理解”来绑架对方,而是承认自己的限制,允许对方离开,也愿意承担后果。爱情不是要求对方配合你的使命,而是在使命之下依然把对方当成完整的人。
第三,别把“牺牲”写成道德优越。为爱放弃当然动人,但放弃不一定比坚持更高尚。成熟的叙事会承认:留下来继续送礼物,是责任;选择去爱一个人,是生活。两者并不天然对立,关键在于如何协调,而不是谁压倒谁。
圣诞老人的秘密情缘之所以让人反复阅读,是因为它映照了很多人的处境:你可能也有属于自己的“圣诞夜”——工作最忙、家庭最吵、情绪最满,却最难开口说“我需要你”。在这里,爱情不是烟花式的轰鸣,而是一处能喘气的地方:有人愿意等你结束这一夜,也愿意接纳你身上那些外界贴上的标签,同时仍然坚持叫你的名字,而不是叫你的角色。
当故事在雪落下的静处收束,最好的结尾往往不靠公开示爱,也不靠轰动告白,而是更日常、更笃定的动作:把门口的灯继续留着,把那杯热可可继续温着——让那个总在路上的人知道,他始终有一个地方可以停靠。这样的爱情不喧哗,却能穿过许多个冬天,在记忆里长久地发热。
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以上就是没有记录的使用方法,希望能帮助大家。
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